Жить достойно
Из трех копилок – в одну
Помочь читателям нашей газеты разобраться в этом вопросе я попросила консультанта AS Ühispanga Elukindlustus Елену РОСС: – “I+II+III” – это объединение возможностей первого, второго и третьего столпа пенсионной реформы. По сути дела, это – вариант полного материального обеспечения на пенсии.
I столп
– это государственная пенсия, которую мы начинаем получать, достигнув пенсионного возраста. В общих чертах ее размер зависит от количества проработанных лет и суммы выплаченного в казну социального налога. Правильнее сказать, при начислении пенсии учитывается не сама сумма, а ее отношение к среднему размеру социального налога. Размер государственной пенсии и сегодня не может обеспечить нормального уровня жизни, а с учетом того, что в недалеком будущем работающих, а значит, платящих налоги, станет еще меньше, а пенсионеров больше, государственной пенсии на достойную жизнь просто не хватит.
II столп
– это возможность увеличить свою будущую пенсию за счет того, что вы отчисляете в пенсионный фонд 2% от своей брутто-заработной платы, а государство из суммы уплаченного на вас социального налога добавляет еще 4%. Таким образом, вы точно знаете, что часть вашего социального налога напрямую идет на формирование лично вашей пенсии. Немаловажно и то, что накопленные в пенсионном фонде деньги наследуются. Другими словами, пенсионные отчисления идут не в общий котел, а в вашу собственную копилку. При повышении зарплаты сумма ваши личных отчислений автоматически увеличится, как и размер государственных отчислений. А если случится, что какое-то время вы не работаете и не получаете зарплату, платежи в пенсионный фонд приостанавливаются и возобновляются сразу же, как только вы опять начинаете получать доход. И даже когда на ваш пенсионный счет деньги не поступают, средства, которые уже там собраны, продолжают работать и приносить прибыль.
– Если сложить первый и второй столпы пенсионной реформы, удастся, выйдя на пенсию, сохранить привычный уровень жизни?
– Считается, что если доход на пенсии составляет около 70% от бывшей зарплаты, пенсионеру не придется менять привычного уровня жизни. Почему? В первую очередь потому, что к этому времени человек уже рассчитался со своими финансовыми обязательствами, такими как, например, заем на приобретение жилья. Основные крупные покупки (мебель, домашняя техника, машина) уже сделаны. К тому же дети выросли и имеют собственный доход. И 70% от бывшей заработной платы вполне достаточно для того, чтобы действительно заниматься на пенсии тем, для чего она предназначена, – отдыхать.
Однако государственная пенсия в сумме со II столпом дает не больше половины от требуемых 70%, что видно на графике, который сделан на основе расчета сегодняшнего дохода, и того, какое денежное выражение этот доход будет иметь через 30 лет с учетом инфляции, общего роста уровня жизни, повышения зарплаты и т.д. (См. график.)
Выигрыш – гарантирован
– Откуда взять недостающую половину?
– Для этого и существует III столп – добровольное пенсионное страхование. У тех, кто решил присоединиться ко II столпу и выбрал пенсионные фонды Ьhispanka, есть возможность получить до 30% скидки с первого годового взноса в пенсионное страхование III столпа.
У добровольного страхования есть и другие плюсы. Вы сами определяете размер добавки к государственной пенсии, возраст, начиная с которого будете получать накопленную вами пенсию (минимальный – 55 лет, а не 63 или 65, как для государственной пенсии или пенсии II столпа), периодичность – ежемесячно, поквартально, один раз в год или вообще выберете деньги одной суммой за какое-то количество лет и по их истечении начнете получать пожизненную пенсию.
– Что выгоднее: делать накопления к пенсии через систему третьего столпа или с помощью других финансовых механизмов?
– Судите сами. Добровольное пенсионное страхование обеспечивает: гарантированную годовую прибыль 3,5-4% (в зависимости от типа договора) на весь срок действия договора, вне зависимости от того, будет ли продолжать падать на рынке общий процент прибыли на вложения; дополнительную прибыль – за 2001 год наши клиенты получили от 4 до 5% дополнительной прибыли; получение назад 26% подоходного налога с внесенной суммы, если она не превышала 15% от брутто-зарплаты; возможность выбора между простым накопительным договором и договором, предоставляющим материальную защиту на случай смерти в период накопления, что важно в том случае, если от вашего сегодняшнего дохода зависит семья, и вы не хотите, чтобы ваши близкие оказались брошены на произвол судьбы, если вас не станет.
Приступать к накоплению к пенсии не бывает рано или поздно. Выигрыш гарантирован в любом случае. Даже если пенсия “уже не за горами”. Ежегодно возвращая себе 26% с вложенной суммы, вы, по сути дела, вкладываете деньги под 30% годовых, 26% из которых получаете уже сейчас.
Регина БАЛЕВА