Присоединение
Присоединиться к дополнительной накопительной пенсии можно двумя способами:
- заключить договор пенсионного страхования с обществом страхования жизни или
- делать взносы в добровольный пенсионный фонд.
Как присоединиться?
- Для присоединения к договору пенсионного страхования с гарантированным процентом Вам следует обратиться в любое подходящее общество страхования жизни, запросить там предложение по III ступени пенсионного страхования на странице в интернете или по электронной почте. Свои пожелания и вопросы Вы можете задать торговому представителю страховой компании, который готов с Вами встретиться в удобное для Вас время и в удобном месте.
- Договор пенсионного страхования с инвестиционным риском можно заключить в страховых компаниях, в банке, а в некоторых случая – и через интернет. Следить за состоянием своих накоплений Вы можете в интернет-среде соответствующей страховой компании или банка, с которыми заключён договор.
- Присоединение к добровольному пенсионному фонду означает, что человек просит открыть себе пенсионный счёт и начинает делать взносы в какой-либо добровольный пенсионный фонд. Счёт можно открыть в любом коммерческом банке Эстонии (банки, управляющие счетами).
Страхование с гарантированными процентами
Пенсионное страхование с гарантированными процентами – классическое накопительное страхование. Клиент и страховая компания заключают договор, где фиксируется обещанная доходность. Лицо заключает договор страхования со страховым обществом и начинает делать взносы в соответствии со своими возможностями.
Инвестиционный риск он возлагает на страховщика, который гарантирует клиенту минимальную доходность резервов. В случае хороших результатов инвестирования страховая компания вправе выплатить клиенту дополнительные проценты. К концу договорного периода накопится сумма, которая будет выплачена клиенту в соответствии с зафиксированном в договоре выбором.
На практике накопление средств в страховой компании происходит следующим образом:
- человек делает страховые взносы,
- страховая компания удерживает с них свои расходы и зачисляет остальные деньги в страховой резерв,
- страховщик инвестирует активы страхового резерва в установленных законом пределах.
Рост стоимости инвестиций – одна часть выгоды клиента.
Вторую часть выгоды клиента составляет дополнительный процент, который страховщик выплачивает за счёт полученной прибыли. Дополнительные проценты, как правило, также зачисляются в страховой резерв.
Пенсия или общая сумма выплат представляет собой сформировавшийся в соответствии с договором к концу срока страховой резерв.
Пенсионное страхование предлагают:
- Compensa Life Vienna Insurance Group SE: Пенсионное страхование с гарантированными процентами
- Эстонский филиал ERGO Life Insurance SE: Пожизненное пенсионное страхование и Срочное пенсионное страхование со страхованием жизни
Страхование с инвестиционным риском
Продукты с инвестиционным риском делятся на две группы:
- пенсионное страхование и
- персональный инвестиционный портфель.
По своему содержанию эти два продукта очень схожи. Они являются финансовыми инструментами с очень широкими возможностями по диверсификации инвестиций, позволяя людям управлять своими пенсионными активами или активами страхования жизни и самостоятельно определять, какая часть взносов будет инвестирована в тот или иной фонд или в какой-либо фиксированный инструмент. В течение периода накопления инвестиции можно перераспределять. Продукт имеет более высокий уровень риска, и доход, получаемый от взносов, или убыток зависит от того, как обстоят дела с базовым имуществом договора и от изменений его рыночной стоимости.
Накопление пенсии с инвестиционным риском позволяет:
- самостоятельно влиять на состояние дел своих инвестиций, на их доходность,
- составлять инвестиционный портфель из различных международных инвестиционных фондов (самостоятельно или с помощью специалистов),
- при необходимости менять структуру своего инвестиционного портфеля,
- при необходимости добавлять к договору страхование жизни.
Пенсионное страхование с инвестиционным риском подходит человеку, который хочет делать пенсионные накопления и самостоятельно выбирать уровень риска своей инвестиции, при этом он должен быть хорошо знаком с принципами инвестирования. Взносы можно делать на регулярной основе или отдельными платежами.
Внесённые по договору суммы увязываются с инвестиционными фондами. Гарантии доходности нет, но при долгосрочном накоплении с помощью фондов можно заработать больше чем с помощью пенсионного страхования с гарантированными процентами. Доходность продукта зависит от успешности выбранных инвестиционных фондов, которая в свою очередь вытекает из динамики рынков ценных бумаг. Пенсия или итоговая сумма выплат это общая сумма фондовых паёв к моменту окончания договора.
Пенсионное страхование с инвестиционным риском предлагают:
- Compensa Life Vienna Insurance Group SE: Пенсионное страхование с инвестиционным риском
- SEB Elu- ja Pensionikindlustus AS: Портфель роста к пенсии
- Swedbank Life Insurance SE: Персональный пенсионный портфель.
Для клиентов обладающих более низкой толерантностью к риску, к продуктам с инвестиционным риском добавляется гарантия, которая обеспечивает сохранность внесённых сумм, но лишь в том случае, если договор будет действовать до конца страхового периода. Даже если инвестиции потеряют большую часть своей стоимости, к моменту завершения срока договора можно будет получить назад всю сумму взносов, из которой удержана лишь плата за заключение договора.
Пенсионные продукты с инвестиционным риском и с гарантированным возвратом взносов предлагают:
- AS SEB Elu- ja Pensionikindlustus: Гарантированное пенсионное страхование
- Swedbank Life Insurance SE: Пенсионное страхование+
Investeerimisriskiga tooted jagunevad kaheks:
- pensionikindlustus ja
- personaalne investeeringute portfell.
Sisult on need kaks toodet väga sarnased. Need on väga suure investeeringute hajutamise võimalusega finantstooted, mis lubavad inimesel juhtida oma pensioni- või elukindlustuse varasid ning määrata ise, kui suur osa sissemaksetest teatud fondi või mõnda fikseeritud instrumenti investeeritakse. Kogumisperioodi jooksul saab investeeringuid ka ümber paigutada. Toode on suurema riskitasemega ning sissemaksetest saadav tulu või ka kulu sõltub lepingu alusvara käekäigust ja selle turuhindade muutusest.
Investeerimisriskiga pensionikogumine võimaldab:
- mõjutada ise oma investeeringute käekäiku ja tootlust,
- koostada investeerimisportfell erinevatest rahvusvahelistest investeerimisfondidest (iseseisvalt või spetsialistide abiga),
- muuta vajadusel oma investeerimisportfelli struktuuri,
- lisada vajadusel lepingule ka elukindlustuse.
Investeerimisriskiga pensionikindlustus sobib inimesele, kes soovib koguda pensioni ning valida ise investeeringu riskiastet, ühtlasi peab ta hästi tundma investeerimise põhitõdesid. Sissemakseid saab teha regulaarsete summadena või ühekordselt.
Lepingusse makstud summad seotakse investeerimisfondidega. Garantiid tulususele ei ole, kuid fondide abil pikaajaliselt kogudes võib teenida rohkem kui garanteeritud intressiga pensionikindlustuse abil. Toote tulusus sõltub valitud investeerimisfondide edukusest, mis omakorda tuleneb väärtpaberiturgude liikumisest. Pensioni ehk väljamaksete kogusumma on fondiosakute summa kokku lepingu lõppedes.
Investeerimisriskiga pensionikindlustust pakuvad:
- Compensa Life Vienna Insurance Group SE: Investeerimisriskiga pensionikindlustus
- Mandatum Life Insurance Company: Investeerimisriskiga elukindlustus pensioniks
- SEB Elu- ja Pensionikindlustus AS: Garanteeritud pensionikindlustus ja Kasvuportfell pensioniks
- Swedbank Life Insurance SE: Pensionikindlustus+ ja Privaatportfell pensioniks
Vähem riskialtimatele klientidele on lisatud investeerimisriskiga toodetele garantii, mis tagab sissemakstud summade säilimise, kuid seda üksnes juhul , kui leping kehtib kuni kindlustusperioodi lõpuni. Juhul kui investeeringud on kaotanud kas või enamuse oma väärtusest saab lepingu lõppedes kätte kogu sissemaksete summa, millest on maha arvatud üksnes lepingu tasu.
Garanteeritud sissemaksetega investeerimisriskiga pensionitooteid pakuvad:
- SEB Elu- ja Pensionikindlustus AS: Garanteeritud pensionikindlustus
- Swedbank Life Insurance SE : Pensionikindlustus+
Пенсионный фонд
Пенсионный фонд или просто фонд – совокупность денежных средств. Его владельцы являются инвесторами, вкладывающими в фонд деньги. Фондовые паи имеют очень высокую ликвидность, то есть их в любое время можно продать обратно. Обратную продажу паёв или их погашение фонд позволяет сам, поскольку в общем случае фонд всегда свои паи выкупает.
При осуществлении взносов в фонд делается перевод платежа на счёт Пенсионного центра в Государственной кассе со специальными реквизитами.
Внося деньги в фонд, человек приобретает паи пенсионного счёта. Купленные паи регистрируются на счёте в Пенсионный центр. На тот же счёт можно положить паи, купленные только в других пенсионных фондах (II cтупень и III ступень). Следить за состоянием своего счёта можно через интернет в электронном регистре.
При накоплении в пенсионном фонде уровень риска выше и будущие проценты не известны. С помощью фондов при длительном накоплении можно заработать больше, но гарантий по доходности нет. В то же время деньги можно копить одновременно с помощью нескольких страховых продуктов и фондов.
В настоящий момент в Эстонии зарегистрировано 10 фондов дополнительной накопительной пенсии. Для инвестирования в фонд дополнительной накопительной пенсии необходимо перечислить деньги на счёт Пенсионного центра. Покупка паёв – такая же простая операция, как и обычный денежный перевод.
Инвестирование требует вдумчивого изучения условий услуг и стратегии различных фондов и страховых компаний.
Перед заключением договора рекомендуем побеседовать с соответствующими специалистами. Консультанты есть во всех банках и страховых компаниях.